商业养老险 投保需趁早

www.cnpension.net    2016-10-11 19:12    中国养老金网

  听说老同事退休后,一个月只能拿到2000元左右的退休金,25岁的小王开始考虑自己的养老计划。在业内人士的建议下,他计划购买一份商业养老险作为退休收入的补充。

  首先考虑资金安全

  据保险业资深客户经理王玉梅介绍,目前市场上的商业养老险产品主要有传统型、分红型和万能型三种。不同类型的养老险产品,投资风险不同,市民投保时需仔细考虑。

  具体来说,传统型养老保险的预定利率确定,通常在2.0%到2.4%之间,投保后从什么时间开始领钱、领多少钱,都是投保时就可以明确和预知的;分红型养老保险有1.5%到2.0%的预定利率以及不确定的分红利益;万能型养老保险的保费在扣除部分初始费用和保障成本后进入个人账户,有2%到2.5%的保证收益和不确定的额外收益。

  购买养老保险,首先需要考虑的因素是资金安全,其次是保值、规避通货膨胀的风险,最后考虑的才是增值收益。

  40岁后投保不划算

  “我刚上大学时,父母就为我投保了一份养老险,现在感觉他们真的是挺有远见。”30多岁的刘小姐说。一位保险公司人士表示:“很多人在20多岁时觉得养老的问题离自己很遥远,等到40多岁步入中年,想要投保,却发现为时已晚。”

  那么什么时候投保养老保险最合适呢?王玉梅给记者算了一笔账。以投保一份某保险公司的补充养老保险为例,保额设计都是10万元,缴费期为10年,不同年龄的市民投保,随着年龄增长,所需缴纳的保费增幅非常明显。约定开始领取的年龄是50岁,经过测算,至被保险人70岁时,固定领取的养老金总额将近15万元。假设在70岁时获得相同的收益,如果从20岁开始投保,每年缴纳的保费为4260元;从30岁开始投保,每年缴纳的保费为6060元;从40岁开始投保,每年缴纳的保费则为9330元。这样测算下来,缴费年期和最后获得的收益相同,从40岁开始投保年缴纳保费将是从20岁开始投保年缴纳保费的两倍还多。

  另外,记者从多家寿险公司了解到,目前形形色色的养老保险多数将投保年龄限制在50到60岁。

  因此,王玉梅建议,养老保险应当尽早购买,买得越早,获得的优惠就越大。如果被保险人超过40岁,再选择只投保养老保险就不太合适了。

  可考虑“一揽子”方案

  拥有了一定的储蓄存款,并且想要提高自己的退休生活品质,市民就可以考虑购买养老保险。而不同年龄阶段的市民,选择养老保险时,可以构建不同的“一揽子”保险方案。

  对于刚刚参加工作的年轻人,王玉梅建议,养老保险的投入可以不用很高,但最好选择可以附加健康险、意外险的“一揽子”养老险方案,因为年轻人的未来变数比较大,在购买保险产品时应考虑得相对全面一些。

  而步入中年且有一定经济实力的市民,由于退休后的退休金可能会和现在的月收入相差较大,出于保持生活品质的考虑,比较适合在购买养老险的同时,也购买重疾险、意外险等其他配合的险种,或者可以考虑为自己的子女购买一份教育保险。

  40岁以上退休近在眼前的市民,只购买养老保险已经不划算了,那么,就可以考虑选择一款缴费期相对较短,流动性好且稳健增值的保险产品为养老进行资金规划。同时选择搭配购买健康险,将健康险的受益人填写为自己的孩子,还可以为下一代积累资金。

  一次性领取不划算

  目前市场上养老保险的领取方式多种多样,有定额领取、定期领取、一次性领取等方式。有很多市民担心通货膨胀、货币贬值等因素导致养老金缩水,所以就选择了一次性领取的方式,但其实这种领取方式不一定划算。

  王玉梅表示,除非市民在开始领取养老金时有大笔资金支出需要,否则一次性提取全部养老金未必划算。

  如果市民选择定时或者定额领取养老金,在保险合同终止前,可以依然享受保险产品的保障功能和分红功能,如果出现重疾致残或身故,也能够得到保险公司的赔付,这就等于被保险人在获取稳定收益的情况下,获得了更多保障。而一次性领取养老金,市民也就自动放弃了保险产品的保障功能。相对而言,按期领取养老金的方式较为灵活,如果到期没有领取,仍可享受复利计息,等到有需要时再一并取出。

  新报记者 王婷 实习生 侯欣玥

【出处:天津网】

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